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Comment un médecin remplaçant doit-il préparer sa retraite ?

dimanche 26 décembre 2004

Si la question semble saugrenue au premier abord lorsqu’on vient du monde salarié [1] et que l’on est qu’au tout début de sa carrière (on commence généralement par des remplacements), la retraite est une chose très importante pour ne pas s’en occuper dès le début de l’exercice professionnel.

Dans ce présent article, nous aborderons les moyens  votre disposition pour prévoir votre avenir.

Pourquoi devoir se constituer une retraite complmentaire ?

En tant qu’actif vous devez (sauf si vous tes non ths mais c’est reculer pour mieux sauter. J’limine aussi ceux qui ne sont pas tenus de le faire pour insuffisance de recettes, en rgle gnrale le remplacement n’est alors qu’une activit annexe) cotiser de faon obligatoire une caisse de retraite. En tant que mdecin libral, c’est la caisse autonome de retraite des mdecins franais (La CARMF).

En change de cette cotisation, celle-ci vous garantit (sauf banqueroute) de vous reverser lorsque vous prendrez votre retraite une rente vie.

"SUPER !" vous dites vous. Mais c’est sans avoir lu les petites lignes... :

Cette rente a un montant qui n’est pas directement proportionnel ce que vous cotisez.

En fait il existe une sorte de "monnaie" nommes "point" que vous achetez avec vos cotisations. Le cours d’achat du point varie au fil du temps comme la bourse (plus la CARMF a besoin d’argent et moins vous aurez de points avec votre cotisation, si cet ajustement ne lui suffit pas, elle va en plus augmenter la cotisation).

Mais ce n’est pas tout ! Une fois en possession de points, il faut bien dire que vous n’allez pas en faire grand chose (on ne peut les changer contre des Dollars ou des Francs Suisses...).

La seule faon de rcuprer ses points et en fait au moment du dpart la retraite : Si vous rassemblez les conditions ncessaires et suffisantes pour partir la retraite [2] alors la CARMF va vous calculer le montant de votre pension en multipliant votre nombre de points par la valeur du point (0,484 € ce jour). Vous voyez alors que la CARMF se laisse nouveau une marge de manoeuvre en pouvant ajuster comme elle l’entend la valeur du point.

"Soit ! Et alors ?" vous dites vous ce coup-ci, "pourquoi la CARMF voudrait-elle changer ces chiffres ?"

C’tait sans penser un tout petit problme : l’action conjugue du modle par rpartition (les actifs payent les pensions des retraits et ne capitalisent que trs peu pour leur propre retraite) et la dmographie mdicale des prochaines annes.

En fait dans une grosse quinzaine d’annes, il y aura quasiment autant de cotisants que de retraits sous le triple effet du Baby Boom, de l’alongement de l’esprance de vie et de l’ouverture massive de la filire mdicale fin des annes 60.

L’volution prvisible du systme est donc telle que pour viter la cessation de paiement, le point va couter plus cher acheter et sa valeur de liquidation va diminuer. En gros vous donnez plus pour avoir moins (on dit merci la rpartition dans un systme o la masse des actifs est rgule par dcrt (le numerus clausus)).

Dans une telle situation, il devient indispensable de complter cette retraite de base par un acte d’pargne ou d’investissement complmentaire.

Qu’est-ce qu’une retraite complmentaire ?

Une retraite complmentaire est donc une retraite dont les fonds proviennent d’un acte volontaire -en sus- de la cotisation obligatoire au rgime de base. Elle n’est pas plafonne (vous pouvez investir 1 Million par an si vous les avez :) )

Il existe 3 grands axes pour se la constituer :
- l’pargne (bancaire, d’assurance)
- la gestion active de fonds, c’est dire faire de l’argent avec de l’argent (jouer en bourse quoi)
- l’investissement revenus

Avec quoi construit-on sa retraite complmentaire ?

La retraite se construit son rythme mais il faut rgulirement penser pargner (intrt pour les distraits des prlvements automatiques ou investissements programms, pas trs productif voire contreproductif pour ceux qui veulent faire une gestion active).

Alors que faire ?

- D’abord on remplit les livrets et autres comptes vue afin de
s’assurer un coussin pour parer aux alas de la vie, aux ventuelles
priodes de disette ou pour prparer une future installation (capital
pour l’installation mais aussi moyen de subsistance si les premiers
mois sont durs).

- puis on met le surplus de ct pour la retraite sur un contrat
d’assurance-vie en Euros
ayant un bon rendement

Son avantage est qu’on en sort avec peu de charge fiscale aprs 8+ ans
de dtention, qu’il a un rendement garanti de 3% (en gnral) hors
frais de gestion mais que celui-ci est souvent plus important et que
les versement sont idalement (ce n’est pas vrai pour tous les
contrats, vrifiez bien) libres. Les sommes accumules sont en partie disponibles grce aux rachats partiels en cas de coup dur. La retraite venue on rcupre son argent sous forme de capital ou de rente. En cas de dcs, le capital est vers au bnficiaire nomm hors frais de succession.

- Le PERP, comme tout produit tout neuf la lisibilit n’est pas trs
bonne surtout entre ce dont sont capables les diffrents
tablissements bancaires et de bancassurance.

L’intrt est surtout la dfiscaliation des sommes verses : en effet,
dans la limite de certains plafonds annuels, les versements sur un
PERP sont dductibles du revenu annuel net. Mais malheureusement, en
sens inverse la sortie au jour de la retraite (qui ne peut se faire
que sous forme de rente) est impose au titre de pension (IR +
CSG-CRDS).

- L’assurance-vie "loi Madelin" : apporte en plus de l’assurance-vie
une dduction d’impts sur les versements qui deviennent par contre
obligatoires (on ne peut pas ne pas alimenter un contrat madelin une
mauvaise anne, tout au plus on peut moduler ses versements). La
sortie ne peut se faire qu’en rente viagre imposable (Ca ressemble
donc un peu au PERP).

Ensuite il ya tous les autres types d’pargnes ou investissements
bancaires
(PEL, PEA, SCPI) ou de moyens de gnrer des revenus
supplmentaires (investissement immobilier locatif en particulier)

Enfin au mme titre que le PEA, pour les joueurs il existe les
contrats d’assurance-vie multisupports grer comme un mini compte de titres.

De mon point de vue, l’important est d’ouvrir trs prcocemment un
contrat d’assurance vie en Euros afin de prendre date. Il sera
toujours temps dans 8 ans de voir si vous voulez le garder en l’tat
pour la retraite ou le "craquer" pour faire un achat (le cabinet pour
l’installation ?) tandis que paralllement vous aurez peut-tre
d’autres moyens d’pargne. Les sirnes de la dfiscalisation (PERP, AV
Madelin) ne sonnent que trs peu aux oreilles des remplaants qui ne
gnrent pas un CA monstrueux. Cela viendra plus tard :).


[1De moins en moins, l’urgence démographique atteint aussi le monde salarié maintenant

[2de savants calculs vous permettent de dfinir votre taux de retraite, l’important est de se souvenir qu’ 65 ans vous avez alors droit de toute faon au taux plein de mme qu’ 60 ans si vous avez totalis 160 trimestres d’activit non simultane (information donne au jour de rdaction de l’article)

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